Asigurarea de răspundere privată – Haftpflichtversicherung

După o discuție cu consultantul meu bancar, am înțeles importanța unei asigurări de răspundere private, mai ales pentru cei care au copii. În cele ce urmează voi descrie detaliat ce înseamnă această asigurare, ce acoperă ea și de ce este recomandată.

Acest articol este cu titlu informativ și nu reprezintă consultanță legală.

Asigurarea de răspundere privată costă sub 100 de euro pe an și poate acoperi mai multe persoane (Familia). Acesta intră în vigoare de la prima plată.

Această asigurare acoperă costurile în cazul provocării unor daune involuntare terților. De exemplu, o persoană care stă în chirie deteriorează parchetul prin folosirea unui scaun de birou pe roți. Proprietarul pretinde costurile de reparare ale parchetului, iar asigurarea aceasta plătește dauna. Dacă ajutăm un prieten la mutat și îi scăpăm de exemplu televizorul pe scări și acesta ne cere despăgubirea pagubei, atunci putem apela la acest tip de asigurare și ea va prelua costurile.

Unii proprietari favorizează în procesul de selectare al chiriașilor persoanele care au o astfel de asigurare pentru că le reduce riscul de neplată al eventualelor daune.

Ce plătește asigurarea de răspundere privată – Haftpflichtversicherung?

Asigurarea de răspundere privată plătește daune provocate neintenționat terților.

Aceasta acoperă daune provocate persoanelor (până la o sumă de 5 Milioane Euro): răniri/loviri neintenționate. De exemplu ne ciocnim cu o persoană și acesta suferă o accidentare și are nevoie de tratament. Această asigurare acoperă costurile de reabilitare și tratament (care ar fi trebuit plătite de noi).

Pagube materiale (până la o sumă de 5 Milioane Euro) provocate persoanelor private, firmelor sau chiar statului. De exemplu o cutie de vopsea curge în autobuz și murdărește autobuzul și hainele unor persoane. Această asigurare acoperă costurile de curățare și compensare.

Pierderi financiare cauzate terților (până la 50 000 de euro). De exemplu dacă am provocat unei alte persoane o rănire și prin aceasta i-am cauzat o pierdere financiara ( nu mai poate lucra o perioadă), atunci această asigurare preia aceste costuri.

Asigurarea aceasta ne ajută și în apărarea noastră în cazul în care cineva face o cerere de recuperare a daunelor nefondată împotriva noastră.

Ce nu acoperă asigurarea de răspundere privată?

Asigurarea nu acoperă daunele provocate persoanelor care sunt co-asigurate, daunele provocate familiei apropiate și daunele provocate nouă înșine.

Daunele provocate la exercitarea lucrului sau a profesiei. Daunele provocate astfel sunt preluate pentru angajați de asigurarea angajatorului, iar pentru muncitorii independenți asigurarea de răspundere profesională.

Daunele provocate prin conducerea unei mașini, acestea sunt preluate de asigurările auto.

Daunele provocate prin fapte deliberate, infracțiuni sau delicte nu sunt preluate de această asigurare.

În cazul daunelor provocate din cauza neglijenței grave, costurile preluate de asigurare pot fi reduse.

Unii asiguratori încadrează anumite tipuri de daune ca servicii extra, ca de exemplu daunele provocate prietenilor ca în exemplul cu mutarea.

Cine poate fi co-asigurat?

Această asigurare acoperă daunele provocate de toate persoanele asigurate (cu nume și prenume) în contractul de asigurare. Să vedem acum pe cine putem include în asigurarea noastră de răspundere privată.

Asigurarea familiei complete este posibilă, dar cu un tarif ușor mărit. Este posibilă asigurarea întregii locuințe. Astfel, în funcție de tipul familiei, pot fi asigurați nu doar soții și copiii, dar și alți conlocuitori ca de exemplu părinți, socri, frați și surori. Foarte important de menționat este faptul că toate persoanele co-asigurate trebuie numite exact și introduse în polița de asigurare.

Copiii pot fi bineînțeles incluși în asigurarea părinților. Copiii sub 6 ani sunt considerați ca incapabili de delict, iar părinții răspund pentru daunele provocate de aceștia doar dacă acestea au fost produse din cauza neîndeplinirii obligației de supraveghere. Unii asiguratori oferă totuși o protecție suplimentară pentru daunele produse de copiii sub 6 ani, deoarece deși nu sunt poate obligați de lege la returnarea daunelor, părinții se simt vinovați și doresc să repare/compenseze eventualele daune provocate de copiii lor.

Animalele pot fi co-asigurate. Pisicile, iepurii și animale asemănătoare pot fi deseori asigurate fără costuri suplimentare. Câinii și caii au nevoie de o asigurare suplimentară, ca și animalele folosite în scop comercial.

Cine are nevoie de o asigurare de răspundere privată?

Înainte de a răspunde la întrebarea aceasta, să vedem câte persoane au o astfel de asigurare. După o statistică a Oficiului Federal de Statistică, aproape 83% din locuințe au o astfel de asigurare de răspundere privată (publicată în Ianuarie 2018). În anul 2017, asiguratorii au acoperit daune cu o valoare de 5,136 Miliarde de euro. (Asociația Asiguratorilor Germani).

Fiecare persoană adultă care nu mai este asigurată prin părinți ar trebui să încheie o astfel de asigurare pentru a nu trebui să plătească eventual o viață întreagă pentru niște pagube provocate neintenționat. Asigurarea nu este obligatorie din punct de vedere legal, dar este foarte ieftină și recomandată de către experți. De cele mai multe ori această asigurare costă sub 100 de euro pe an, iar beneficiile sunt destul de clare. Din punct de vedere al costului/beneficiului este una dintre cele mai bune asigurări din Germania.

Care este tariful și cum se calculează asigurarea de răspundere privată – Haftpflichtversicherung?

Repet, de cele mai multe ori această asigurare costă sub 100 de euro pe an.

Costul acestei asigurări este influențat de foarte mulți factori. Aceștia sunt:

  • Vârsta este relevantă deoarece pentru pensionari de exemplu sunt oferite tarife mult mai reduse deoarece șansa ca aceștia să producă o daună este mult mai mică.
  • Starea civilă este importantă pentru asigurare pentru că în aceasta pot fi co-asigurați membrii familiei și ai locuinței.
  • Unele profesii primesc reduceri substanțiale, ca de exemplu funcționarii publici.
  • Acoperirea asigurării influențează prețul acesteia. În această asigurare pot fi incluse multe asigurări suplimentare și astfel prețul va crește.
  • Taxa proprie asumată în cazul daunei ( Selbstbeteiligung). Dacă vă înțelegeți cu asiguratorul la o astfel de taxă, atunci tariful anual va scădea. Sfatul experților: O astfel de taxă nu este favorabilă în cazul acestei asigurări!!
  • Reducerea din cauza lipsei daunelor este asemănătoare clasei de daună de la asigurarea auto. Dacă am avut în trecut o asigurare, dar nu am făcut uz de ea, atunci vom avea un tarif mai mic la încheierea următoarei asigurări.
  • Durata asigurării. Dacă asigurarea este încheiată pe o perioadă mai mare de un an, atunci se pot obține anumite reduceri de la asigurator.
  • Frecvența plății. Dacă asigurarea este plătită în avans pe un an, atunci aceasta va fi puțin mai ieftină.

Se poate deduce de la impozit această asigurare?

Da. Această asigurare poate fi dedusă de la impozit, prin formularul Vorsorgeaufwand în rândul 45.

Cum încheiem o asigurare de răspundere privată?

Recomandarea mea este bineînțeles portalul Tarifcheck (link afiliat). Eu aici îmi închei majoritatea asigurărilor.

La ce trebuie să fim atenți atunci când încheiem o asigurare de răspundere privată – Haftpflicht?

În primul rând trebuie să comparăm ofertele și să o alegem pe cea care ni se potrivește cel mai bine. Asiguratorii se diferențiază prin calitate, servicii și prețuri.

În al doilea rând trebuie să alegem sumele până la care dauna este acoperită. Cea mai importantă este suma de acoperire a daunelor materiale sau provocate altor persoane ( Personen- und Sachschaden). Aceasta este în general minim 5 Milioane euro. Dacă suntem de părere că am avea nevoie de o sumă maximă mai mare, putem alege aceasta.

În al treilea rând trebuie să decidem exact pe cine includem în asigurare. Situația familială este în fiecare caz individuală, dar este recomandată încheierea asigurării pentru toate persoanele care locuiesc cu noi în aceeași locuință.

În al patrulea rând este foarte important să fim exacți în introducerea datelor, chiar dacă tariful ajunge să se mărească ușor, doar prin introducerea datelor corecte putem fi siguri că suntem și corect asigurați.

Un lucru important de menționat aici este că trebuie să anunțăm asigurarea în cazul schimbărilor cum ar fi schimbarea adresei sau adoptarea unui nou animal de casă (dacă am inclus sau dorim să includem animalele de casă în asigurarea noastră).

Ce servicii suplimentare se pot încheia în cadrul acestei asigurări?

În funcție de asiguratorul ales putem profita de diferite servicii. Unele dintre acestea sunt deja introduse în câteva asigurări, pe unele le putem adăuga suplimentar, dar foarte important este să citim exact ce conține asigurarea pe care dorim să o încheiem. Acestea sunt servicii suplimentare care pot fi asigurate.

  • Acoperirea creanțelor nerealizate (Forderungsausfalldeckung). Prin acest serviciu suntem acoperiți dacă o persoană terță ne provoacă o daună, dar nu este în posibilitatea de a ne despăgubi și nu are o astfel de asigurare încheiată.
  • Co-asigurarea copiilor sub 8 ani.
  • Asigurarea persoanelor din locuință
  • Daune provocate treptat (ger. Allmählichkeitsschäden) prin acest serviciu putem fi asigurați pentru daune care nu sunt instant vizibile ca de exemplu din cauza umidității sau aburului.
  • Asigurarea cheii. Prin aceasta suntem asigurați în cazul în care pierdem o cheie care aparține unei persoane sau a unei firme terțe.
  • Asigurarea pentru internet acoperă daune pe care le putem provoca prin internet, de exemplu dacă printr-un dispozitiv propriu distribuim (involuntar) un virus și acesta provoacă daune unei persoane sau firme terțe.
  • Asigurare pentru o activitate profesională secundară. Acest serviciu poate acoperi o activitate profesională secundară dacă aceasta nu depășește o anumită sumă convenită în contract.
  • Asigurarea pentru cursul practic. Dacă suntem în școală, atunci acest serviciu suplimentar ne asigură în cazul eventualelor daune provocate laboratoarelor sau în alte locații în practică.
  • Asigurarea pentru activitatea de bonă (Tagesmutter). Aceasta este foarte importantă pentru persoanele care îngrijesc copiii altor părinți.
  • Asigurare pentru activități voluntare. Dacă prestăm activități voluntare, atunci este important de verificat dacă asigurarea acoperă daune provocate prin această activitate.
  • Asigurarea pentru favoruri oferite prietenilor. După cum am discutat mai sus, această asigurare acoperă daunele provocate prietenilor ca în exemplul cu mutatul.
  • Asigurarea pentru câini acoperă daune provocate de câine terților. Este foarte importantă rasa câinelui, iar în funcție de aceasta și tariful va varia mult.
  • Asigurare pentru alte animale cum ar fi tarantule sau șerpi.
  • Asigurare pentru daune provocate bunurilor împrumutate. Această asigurare ne acoperă în cazul în care producem daune unor bunuri care se află în posesia noastră cu împrumut.
  • Daune la locații închiriate și cazare în concediu. Acest serviciu acoperă eventuale daune provocate în hoteluri, pensiuni sau case de vacanță.

Cum putem rezilia o asigurare de care nu mai avem nevoie?

Asigurarea poate fi reziliată cu 3 luni înainte încheierii anului asigurării. Rezilierea trebuie trimisă în scris prin scrisoare recomandată, pentru a putea dovedi (la nevoie) ajungerea acesteia la destinatar la timp. Detaliile rezilierii trebuie citite în contractul de asigurare.

Recomandarea mea pentru asigurări în general și asigurarea de răspundere privată în special este portalul tarifcheck.(link afiliat).

Transportul este gratuit pentru ghidurile de limba germană Ajutor Integrare Germania. Am publicat aceste cărți cu dorința de a vă ajuta pe cei care aveți nevoie de clarificări suplimentare în special pe partea de gramatică. Pentru mai multe detalii și pentru a comanda puteți da un click aici.